Préstamos entre personas particulares: cómo funcionan y cómo elaborar un contrato

Recurrir a los préstamos entre personas particulares o por medio de familiares es una opción eficiente al buscar financiamiento. Se trata de un tipo de préstamo que se rige según el acuerdo entre estas partes. Se caracteriza por no depender de la influencia directa de las entidades bancarias.

Para procesar el préstamo entre personas particulares es necesario elaborar un contrato, realizar el pago a Hacienda, entre otros procesos. ¿Quieres conocer más al respecto? Sigue leyendo y entérate de cuáles son los pasos para solicitar este tipo de préstamos.

¿Qué son los préstamos particulares?

Son los préstamos que emiten las personas particulares: amigos, padres, esposos, abuelos, entre otros. Estos pagos no requieren de la autorización de las entidades financieras, solo de un acuerdo entre personas naturales.

Los financiamientos entre allegados, amigos y familiares están avalados bajo un marco legal, por lo tanto deben ser formalizados en Hacienda. De lo contrario, puede haber riesgos, multas y repercusiones a nivel de impuestos.

Ahora bien, ¿quiénes son las personas particulares? Son individuos de confianza que estén dispuestos a otorgar el crédito. En concreto hay tres grupos de personas particulares:

• Familiares: en este primer grupo se incluyen los padres, hermanos, tíos, primos, abuelos, sobrinos y demás.
• Amigos y conocidos: es un grupo más específico, se trata de personas muy cercanas con los que se mantienen lazos de confianza.
• Pareja: esposos y cónyuges en caso de no estar casados.

Características de los préstamos entre personas particulares

Los préstamos entre personas particulares son una excelente salida ante créditos que no son concedidos por las entidades financieras. Una ventaja de este tipo de préstamos es que los intereses no son elevados o en definitiva, no los hay.

Conoce las otras características de los préstamos particulares:

• Son créditos que han sido regulados bajo la ley con los mismos preceptos con los que funcionan los créditos bancarios.
• Se pueden solicitar no solo a familiares, también a conocidos que se dedican a prestar dinero.
• Todas las condiciones entre los particulares que emiten el crédito deben quedar registradas bajo un contrato. Es pertinente que en este documento se redacten las obligaciones para cada una de las partes durante el proceso del préstamo.
• Según sea el acuerdo que se haya pautado para emitir el financiamiento se estimará si hay intereses durante el pago.
• En caso de no cumplir con las bases del contrato puede haber demandas. Por ejemplo, si no devuelves el dinero, el prestamista tiene el derecho de efectuar una demanda por incumplimiento del acuerdo.

Pasos para solicitar un préstamo a particulares o familiares

Los préstamos que se realizan entre particulares se depositan con mayor agilidad en comparación con los que emiten las casas bancarias. Esto se debe a que no es necesario el protocolo obligatorio para la aprobación del crédito. Basta con seguir los pasos que aquí detallamos para que el financiamiento tenga éxito.

1. El acuerdo

   Tras contactar a la persona particular que hará el préstamo se procede a pautar las condiciones del mismo. Comenzando por estipular la cantidad del crédito y el valor de los intereses en caso de haberlos. Sin olvidarse de las cláusulas para la devolución del dinero.

   En este primer paso hay que identificar los términos y sujetos principales que participan en el acuerdo:

   • Se define el prestamista y prestatario. En situaciones menos frecuentes hay una tercera figura que aparece a modo de título personal.
   • La cantidad de dinero solicitada por el prestatario; a su vez, que haya sido aprobada por el prestamista.
   • El tiempo de devolución del dinero.

2. Haz el contrato

   Cuando se haya determinado con exactitud las bases del acuerdo se procede a redactar el contrato del préstamo. Mientras más claras sean las cláusulas del acuerdo se evitan malentendidos en lo sucesivo una vez realizado el financiamiento.

   Es recomendable que ambas partes se reúnan para hacer el contrato por escrito. De esta manera, las condiciones estarán sujetas a la aprobación equilibrada del prestamista y el prestatario. ¿Has realizado este tipo de contratos? Acá te explicamos cómo hacerlo.

   ¿Cómo hacer un contrato de préstamos entre particulares?

   La importancia de los contratos por escrito de préstamos entre particulares es debido a que son presentados en la Agencia Tributaria. Con el fin de demostrar que el financiamiento recibido no es una donación.

   Estos contratos no requieren de una certificación notariada y pueden hacerlo las personas particulares. Sin embargo, hay datos que no deben quedar por fuera. Al hacer el contrato del préstamo debe incluir:

   1. Datos personales del prestamista: nombre completo, DNI, dirección, teléfono.
   2. Datos personales del prestatario.
   3. La cantidad de dinero que se recibirá mediante el préstamo.
   4. Cuotas en porcentaje de los intereses si han sido establecidos.
   5. Comisiones y otros pagos que se hayan acordado.
   6. El plazo para la devolución del dinero que se ha prestado.
   7. Amonestaciones y responsabilidades en caso de incumplir con las cláusulas del contrato.
   8. Garantías y avales. Se incluyen cuando la cantidad de dinero prestada es elevada y puede equipararse con el costo de inmuebles y bienes.

3. Recepción del dinero

   Después de haber establecido y acordado las cláusulas del contrato, se realiza la transferencia del préstamo. El prestamista hará el pago correspondiente al prestatario a la cuenta especificada para el depósito.

   En caso de haber acordado el pago en efectivo se establecerá una fecha para la entrega del dinero. En ocasiones se firma un papel de recibo cuando se ha entregado o transferido el dinero al prestatario. Dependerá de las partes interesadas si realizan este tipo de registro.

4. Declaración a Hacienda

   El siguiente paso es presentar el contrato en Hacienda. Una vez firmado el acuerdo, el prestatario tiene prórroga de un (1) mes para consignar el contrato. De lo contrario, el estado asume que el dinero que has recibido en tu cuenta es una transferencia sospechosa.

   Al tratarse de un préstamo entre particulares donde se incluye un contrato, se debe pagar impuestos establecidos por Hacienda. ¿Tienes experiencia con los trámites de impuestos en Hacienda? Veamos cómo funciona al tratarse de préstamos entre personas particulares.

   ¿Cómo tributa Hacienda los préstamos entre particulares?

   Cuando Hacienda tributa los préstamos entre personas particulares hay que tener en cuenta cómo es la fiscalidad de estos:

   • Los préstamos entre personas particulares están condicionados al impuesto de transmisiones patrimoniales onerosas. Sin embargo, la liquidación del tributo no tiene ningún costo.
   • El impuesto que presente Hacienda sobre el contrato debe ser pagado por el prestatario.
   • Los impuestos sobre transmisiones onerosas se deben liquidar según el modelo 600 en la Agencia Tributaria cercana a tu domicilio. En el modelo se requiere adjuntar el documento original y una copia del contrato. Si existe el caso, se agrega el documento de certificación de beneficio fiscal.
   • En caso que no haya certificados y avales en el contrato se declara el importe neto del préstamo.
   • Si el prestamista ha establecido el cobro de intereses y comisiones por el crédito, este tiene que declarar ante Hacienda. La forma de hacerlo es por medio de una declaración como rendimiento de capital mobiliario.
   • Si hay un parentesco familiar entre las partes del contrato no es necesario documentarlo en Hacienda.

5. Devolución del préstamo

   Para finalizar con todo el proceso del préstamo entre personas particulares se procede a realizar el pago del crédito. En el contrato se establece el plazo máximo para hacer la devolución del dinero al prestamista.

   Al llegar la fecha pautada para que el prestatario regrese el dinero, se transfiere a una cuenta establecida por el prestamista. De esta manera, se da por terminado el contrato. Si hay incumplimiento con el pago de la deuda el prestamista puede realizar una demanda exigiendo la devolución del dinero.

Recomendaciones antes de solicitar un préstamo a personas particulares

Los préstamos entre personas particulares son fáciles de llevar a cabo. De hecho, son la mejor opción cuando las solicitudes de créditos no son aprobadas por el banco. Para que solicitar y efectuar estos préstamos sea satisfactorio, ten en cuenta estas recomendaciones:

1. Las condiciones del préstamo deben presentarse con claridad. Además de recurrir a varios métodos de soporte desde una copia digital y una firmada en papel.
2. Evita hacer los pagos del préstamo por adelantado o antes de que se haya hecho la transferencia del crédito.
3. Presta atención a los prestamistas usureros. Lee con atención las bases de los intereses y cantidad de cuotas.

Consideraciones ante el fallecimiento del prestamista

Después de celebrarse el contrato y se haya realizado la transferencia del préstamo, es posible que el prestamista fallezca. Si esto ocurre, los herederos son los que recibirán los pagos de intereses o la devolución del préstamo.

En caso que el préstamo no se haya transferido en su totalidad al prestatario, los herederos del prestamista se encargarán de hacerlo. A su vez, si la persona que fallece es quien ha solicitado el préstamo, sus herederos pagarán la deuda. Sin olvidar las condiciones que se establecen en el contrato.

Sin embargo, los herederos tienen el derecho a renunciar a la totalidad de la herencia. En este sentido, no se hacen responsables por los pagos del préstamo bajo ningún pretexto.

Alternativas a préstamos entre particulares

Aunque pedir un préstamo a nuestros familiares tiene varias ventajas también tiene sus limitaciones. Por ejemplo, es habitual que no tengan a su disposición la cantidad de dinero que necesitas para el financiamiento.

Frente a este escenario surgen diversas alternativas como fintech y financieras bancarias. Sin embargo, no todas las entidades ofrecen opciones con bajo o ningún porcentaje de intereses.

Entre las excepciones, veamos cuáles son las más viables al buscar una variante a los préstamos entre personas particulares.

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Financieras

Entre las financieras donde puedes dirigirte en el Perú hay varias opciones en cuanto a las cuotas de interés y beneficios. Veamos cuáles son:

• Agrobanco: se dedican a otorgar créditos para la actividad agropecuaria. Para los productores es una buena alternativa si requieres préstamos dedicados a potenciar la producción pecuaria y agrícola. También disponen de un Fondo para la Inclusión Financiera del Pequeño Productor Agropecuario.
• Banco de la Nación: entre las opciones de créditos, el Banco de la Nación tiene dos productos destinados a sus usuarios. El primero es el Préstamo MultiRed que podrás recibir de forma directa en tu cuenta BN. El segundo es el Crédito Hipotecario donde se financia hasta el 90% del inmueble que vayas a comprar.
• COFIDE: desde este banco se puede solicitar el Fondo MIPYME Emprendedor para financiar diversos programas. Sin embargo, hay diversas limitaciones dado los requisitos específicos a los que se enfrentan los usuarios. Es necesario contar con una cuenta bancaria COFIDE. En lo que concierne a los préstamos, no hay una amplia cartera de opciones.

Conclusión

Los créditos entre personas particulares son una forma directa de obtener financiamientos. Sin embargo, hay limitantes con respecto a la cobertura del monto que se espera obtener. Al acordar con el prestamista es necesario establecer el plazo de la devolución del dinero y las cuotas de interés.

Fintech como Prestify posibilitan que los financiamientos se materialicen de forma rápida y segura con porcentajes de interés competitivos. Visita nuestro blog y entérate de todo lo que un emprendedor necesita saber al solicitar un préstamo.